債務整理(任意整理)

おまとめローンは、債務整理の代わりにはならない

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いわゆる「おまとめローン」による借り換えは、債務整理(任意整理)の代わりにはならない

今回は、いわゆる「おまとめローン」が債務整理の代わりに使えるのか、

ということについてお話したいと思います。

結論から言いますと、おまとめローンは、

債務整理(任意整理)の代わりにはなりません。

債務整理とおまとめローンは、

その結果は似ている(金利や返済額の低減)のですが、

両者はそこに至るまでの過程が決定的に異なります。

債務整理は、その過程を踏むことに重要な意味があります。

ですから、おまとめローンは、債務整理の代わりにはなり得ません。


*債務整理は、おまとめローンの代わりには使えないとも言えます。

おまとめローンのメリットは、信用情報を維持しつつ、

金利や月々の返済負担を低減できることにあります。

債務整理でも、金利や返済額の負担は低減しますが、

信用情報を維持することは不可能です。

ですから、おまとめローンがどうしても求められるような状況

(そんな状況があるのかは疑問ですが)では、

債務整理は代替案にはなりません。


1.債務整理は、専門家の関与・判断を経て行われるが、おまとめローンにはない

債務整理をする際には、ほとんどのケースで専門家(弁護士か司法書士)が関与しますが、

おまとめローン等の借り換えの場合には、それがありません。

債務整理をする場合には、その要否や適否について専門家の助言を受けた上で、

決断をすることができます。

そのため、債務整理が不要なのに、それを行ってしまったということは基本的にありません。

しかし、借り換えの場合には、事前に専門家に相談した場合を除いて、

自分自身で判断することになりますので、借り換えをすべきでないのに、

行ってしまったということは、十分に起こり得ます。

専門家による債務整理の要否についてのアドバイスなしで、

債務処理の方向性を決めてしまうことは非常に危険なことだと考えて下さい。

ですので、どうして「おまとめローンが良いのだ。」とお考えであれば、

それはそれで結構ですので、その判断の可否について、

専門家にご相談されることを強くお勧めします。

2.債務整理をする際には、利息制限法による引き直し計算が行われるが、おまとめローンによる借り換えの場合には、その手順はない

弁護士等の専門家が債務整理をする際には、

業者主張の金額を利息制限法に基づく引き直し計算によって、

残元本の見直しが行われます。

しかし、おまとめローンによる借り換えの場合には、そのような手順はありません。

おまとめローンを利用する場合には、残元本を減らす貴重な機会をパスすることになります。

*後に過払いの主張ができなくなるわけではありません。

過払いが生じていた場合には、借り換え後に過払い金として、

取り戻す余地はあります。

ただ、完済後に過払い金として取り戻す場合には、

債務整理の一環として行う場合よりも、弁護士費用は割高になります。

3.債務整理には、借金問題に対するカウンセリング的な機能があるが、おまとめローンによる借り換えには、それがない

債務整理を行う場合には、弁護士等が債務が増えた経緯や家計の状況などを詳しく聞き取ります。

その中で、必要に応じて家計の収支等に関して適切なアドバイスを行っていきます。

今後、どうすれば借金をしなくて済むようになるのかについてのアドバイスをすることもあります。

上記の過程が、借金問題に対するカウンセリング類似の機能を果たします。

目の前の債務を返済することにだけ目が行きがちな債務者に、

少し違った視点からの考察・内省を促す上記の機能は、

債務整理の持つ特長として重要で、見逃せないものになります。

しかし、おまとめローンによる借り換えの場合には、上記のような機能は全くありません。

上記1.から3.は、債務整理を検討するに当たって重視すべき特長・メリットになります。

債務整理の場合には、その過程を経ること自体に一定の価値があります。

しかし、おまとめローンによる借り換えには、それがありません。

以上から、

「おまとめローンによる借り換えは、債務整理の代わりにはならない。」

ということがお分かりいただけたかと思います。

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